在朋友们的眼中，秦晴是一个称职的好妻子，也是一个温柔的好妈妈，但是朋友们不知道，秦晴的心中也有着不少的烦恼。

  　秦晴是成都人，今年29岁。由于秦晴的宝贝女儿琦琦身体不好，在丈夫的劝说下，2003年，秦晴辞掉了自己的工作，回到家里安心带孩子。

  　经过一年多的调理，当初那个病恹恹的小婴儿，现在已是一个脸色红润的淘气小宝宝了，秦晴也开始重新考虑自己的事业。去年9月，秦晴在市区繁华地带开了一家童装店，六个月来，生意不好不坏，保本经营，凭着几年的销售经验，秦晴觉得这个小店应该会在一两年内开始盈利。

 　 秦晴的丈夫在一家外企做销售主管，月工资8000元多点，加上奖金大概10000元左右。他们一家每月的平均开销在8000元上下，包括每月2000元的房贷、孩子的生活费、教育经费、丈夫的应酬花费。现在他们住的房子贷款24万，付了3年，除此之外，他们还有一套价值40万的店面，付全款，双方父母家里赞助三分之一。

    　但是这店面并没有给秦晴夫妻俩带来收益，交屋两个多月了，店面依旧没能租出去，隔壁的几家店面租金也不高，大概在20000元/年，更别说8％的投资回报率了。秦晴的丈夫想把店面卖掉，大概可以赚个6、7万，把房子贷款提前还了，但是秦晴一直犹豫不决：“如果真把门面卖了，那我手中剩下的钱要怎么理财？毕竟我现在的生意没有开始赚钱，孩子又还小……”

   　 秦晴曾经做过一些投资，比如她现在就拥有三支基金：分别是嘉实增长（一万元）、  国泰金象保本增值（一万元）、华安现金富利（一万五千元）。另外还有定期存款7千元，活期存款三千元，属于自己的私房钱。

一、家庭财务状况分析

资产                金额
负债                金额
现金
活期存款            3,000
定期存款            7,000
基金                35,000
房产
自住：            至少240,000
商铺：            400,000
短期负债

一年以内的分期负债    24,000

长期负债

房屋贷款                144,000

汽车贷款

总资产
685,000
总负债
168,000
净资产
517,000  
现金流量表  单位：元

收入          金额
支出          金额
每月薪资      10,000

租金收入      0
生活费        6,000
月供楼宇货款/租金    2,000

总收入        10,000
总支出        8,000
净收入        2,000

理财目标分析：

1、家庭资产中房产占了93.43％，比率过大，资产流动性不足。家庭存款只有10000元，且定期存款为7000元，应急流动性的活期储备资金不足。

2、原有金融资产结构和投资组合较为合理，兼顾了收益的稳定性和成长性。基金投资35000元，仅为家庭总资产的5%左右，比重太小，应适当增加投资证券市场的比例。但风险承受能力一般，应进行稳健投资。

3、目前该家庭的收支节余并不富裕，每月平均开销8000元，对于在成都，相对物价不是很高的城市，可以适当缩减每月花销。

4、没有考虑到保险及养老问题。秦女士现在为个体经商者，考虑到生意收入和店面出租的不稳定性而导致的净收入较低，以及家庭短期风险较高，应及早投保和考虑养老问题，特别是当前应首先考虑丈夫（家庭收入主要来源）的人寿保险问题。

如何实现理财目标

1、增加现金及活期存款比例，流动资金数额一般为每月生活开支的3—6倍为宜，如果客户家庭开支为每月6000元，则此部分资金应为36000左右。

2、目前房贷还款利率约为6%左右，如果现在就把店面卖掉的收益可以达到15%左右（6-7万 / 40万），尤其是该家庭还需还贷的情况下。目前国内房贷按揭的利率约为6%以上，建议先把店面卖掉，还清住房贷款余额168000元，还有将近30万元的盈余，且每月家庭盈余增加到6000元。

3、建议将房产套现的资金扣除还房贷之后剩余资金的投放比例为50％于国债，40％货币市场基金，10％股票型基金。

4、基于客户目前人身及退休生活没有足够保障，建议每月定额购买保险及年金产品。夫妻都购买万能寿险以满足投资及保障双方面的需求，现在市面上的万能寿险产品有的年保底收益已达2.5％，而且是复利。万能寿险是提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。而且万能寿险设有单独的投资账户和保底利率收益，收益可能不如投连险高，但比较稳健。

5、客户孩子已两岁多，所以要考虑孩子的抚养及教育资金储备。以目前的状况看，他们每年存储一定额度资金是可以实现的。

6、在收益稳定且持续累积一至两年后，可考虑再投资房产。